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委托貸款管理新規(guī)落地 資金來源用途將受嚴(yán)控

　　銀監(jiān)會6日發(fā)布《商業(yè)銀行委托貸款管理辦法》(下稱《辦法》)，對委托貸款的資金來源和用途嚴(yán)格規(guī)范。銀監(jiān)會稱，《辦法》的出臺將彌補(bǔ)監(jiān)管短板，為商業(yè)銀行辦理委托貸款業(yè)務(wù)提供制度依據(jù)，同時防止資金脫實(shí)向虛，從而更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　近年來，商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)發(fā)展較快，對服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了積極作用，但由于缺乏統(tǒng)一制度規(guī)范，存在一定風(fēng)險(xiǎn)隱患。銀監(jiān)會制定發(fā)布《辦法》正是為了規(guī)范商業(yè)銀行委托貸款業(yè)務(wù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，使其更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

　　銀監(jiān)會有關(guān)部門負(fù)責(zé)人介紹，《辦法》重點(diǎn)規(guī)范了以下五個方面內(nèi)容。

　　一是明確委托貸款的業(yè)務(wù)定位和各方當(dāng)事人職責(zé)?！掇k法》明確委托貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的委托代理業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為受托人，按照權(quán)責(zé)利匹配原則提供服務(wù)，不得代委托人確定借款人，不得參與貸款決策，不得提供各種形式擔(dān)保；委托人應(yīng)自行確定委托貸款的借款人，對借款人資質(zhì)、貸款項(xiàng)目等進(jìn)行審查，并承擔(dān)委托貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)。

　　二是規(guī)范委托貸款的資金來源?！掇k法》對委托貸款資金來源提出合法合規(guī)性要求，商業(yè)銀行不得接受受托管理的他人資金、銀行的授信資金、具有特定用途的各類專項(xiàng)基金、其他債務(wù)性資金和無法證明來源的資金等發(fā)放委托貸款。

　　三是規(guī)范委托貸款的資金用途。《辦法》體現(xiàn)了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的總體要求，明確規(guī)定委托資金用途應(yīng)符合法律法規(guī)、國家宏觀調(diào)控和產(chǎn)業(yè)政策。資金不得用于生產(chǎn)、經(jīng)營或投資國家禁止的領(lǐng)域和用途；不得從事債券、期貨、金融衍生品、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等投資；不得作為注冊資本金、注冊驗(yàn)資；不得用于股本權(quán)益性投資或增資擴(kuò)股等。

　　四是要求商業(yè)銀行加強(qiáng)委托貸款風(fēng)險(xiǎn)管理?！掇k法》要求商業(yè)銀行將委托貸款業(yè)務(wù)與自營業(yè)務(wù)嚴(yán)格區(qū)分，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)隔離和業(yè)務(wù)管理。商業(yè)銀行應(yīng)建立、完善委托貸款管理信息系統(tǒng)，確保該項(xiàng)業(yè)務(wù)信息的完整、連續(xù)、準(zhǔn)確和可追溯。

　　五是加強(qiáng)委托貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管?！掇k法》明確，商業(yè)銀行違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的，由銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正。逾期未改正，或者其行為嚴(yán)重危及商業(yè)銀行的穩(wěn)健運(yùn)行、損害客戶合法權(quán)益的，銀監(jiān)會或其派出機(jī)構(gòu)將對違規(guī)辦理委托貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行依法采取相應(yīng)監(jiān)管措施或?qū)嵤┨幜P。

　　《辦法》從公開征求意見到正式出臺歷時近三年。交通銀行金融研究中心高級研究員趙亞蕊告訴上證報(bào)記者，《辦法》2015年初征求意見時，側(cè)重于防止企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)過度集中。正式出臺的《辦法》在內(nèi)容上與征求意見稿區(qū)別不大，但相較2015年初，當(dāng)前的具體業(yè)務(wù)發(fā)展中資管和通道類問題更嚴(yán)重，《辦法》在控制貸款授信集中度的同時，對當(dāng)前的通道和資管類業(yè)務(wù)影響更大。

　　趙亞蕊分析，資管新規(guī)出臺前，《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》等專項(xiàng)監(jiān)管辦法的出臺具有針對性，同時也有一定試水作用，因?yàn)殂y行委托貸款以及銀信合作通道都是比較典型的多層嵌套的通道類業(yè)務(wù)。資管新規(guī)、《辦法》和《關(guān)于規(guī)范銀信類業(yè)務(wù)的通知》一脈相承地旨在穿透監(jiān)管、去杠桿、去通道、降風(fēng)險(xiǎn)。

　　在具體影響上，趙亞蕊認(rèn)為，《辦法》對經(jīng)營較激進(jìn)的中小型銀行存在一定壓力。一是因?yàn)楸硗鈽I(yè)務(wù)回歸表內(nèi)或調(diào)整為合規(guī)業(yè)務(wù)，需要占用資本，可能形成資本壓力；二是因?yàn)椤掇k法》禁止了一些業(yè)務(wù)，對中小型銀行負(fù)債端的資金來源和資產(chǎn)端的配置都將產(chǎn)生一定壓力，不過這也將促使中小型銀行尋求其他的業(yè)務(wù)經(jīng)營方式。而經(jīng)營穩(wěn)健的大型商業(yè)銀行，因通道類業(yè)務(wù)占比相對較小，整體所受影響也相對較小。

2018年1月8日